Kredyt samochodowy czy wynajem długoterminowy dla osób fizycznych - co się bardziej opłaca?

Zobacz więcej

Kredyt samochodowy czy wynajem długoterminowy dla osób fizycznych - co się bardziej opłaca?

Kredyt samochodowy - czy warto?

Kredyt na samochód to bardzo popularna opcja finansowania zakupu nowego (a także używanego) pojazdu. Tego rodzaju kredyt możemy uzyskać m.in. w swoim banku, najczęściej na preferencyjnych zasadach, ale także bezpośrednio w salonie czy komisie samochodowym, które najczęściej współpracują z instytucjami finansowymi.

Jeżeli rozważasz zakup pojazdu a nie dysponujesz odpowiednimi środkami, na pewno pierwszą Twoją myślą na temat zdobycia alternatywnej formy finansowania jest zaciągniecie kredytu samochodowego. Kredyty na samochód muszą być przeznaczone stricte na zakup pojazdu, niekoniecznie nowego - banki dopuszczają także zakup używanych samochodów a nawet quadów czy jednośladów - motocykli, skuterów itp.

Wniosek o kredyt na zakup samochodu może złożyć praktycznie każda pełnoletnia osoba fizyczna, która osiąga stały dochód. Każdy bank wydaje decyzję w oparciu o własną politykę. Zawsze najbardziej istotna jest zdolność kredytowa, ustalana indywidualnie przez bank czy inną instytucję finansową.

Zdolność kredytowa zależna jest m.in. od:
 - źródła i wysokości dochodów,
- formy zatrudnienia (zazwyczaj najlepiej oceniania jest umowa o pracę na czas nieokreślony),
- wieku,
- liczby osób na utrzymaniu,
- wysokości regularnych wydatków,
- dodatkowych źródeł dochodu,
- aktualnych zobowiązań finansowych i regularności w ich spłacaniu.

Pożyczka na zakup samochodu zasadniczo różni się od klasycznego kredytu gotówkowego i najczęściej udzielana jest na preferencyjnych warunkach. Zakupiony pojazd zwykle stanowi zabezpieczenie spłat rat kredytu, jest to w pewnym sensie pożyczka pod zastaw samochodu. Takie rozwiązanie może być korzystne dla obu stron umowy kredytowej - bank dzięki zabezpieczeniu może mieć pewność, iż w przypadku pogorszenia sytuacji finansowej kredytobiorcy i problemów ze spłatą zobowiązania może wejść w posiadanie pojazdu, który następnie będzie mógł spieniężyć. Kredytobiorca natomiast zyskuje najczęściej umowę z niższym oprocentowaniem, niż w przypadku kredytu gotówkowego.


Rodzaje kredytów samochodowych

Zakup samochodu sfinansować można za pośrednictwem kredytu gotówkowego lub samochodowego (nie ma znaczenia czy będzie to kredyt na nowy samochód czy kredyt na używany samochód). Każda z tych form finansowania różni się warunkami, jednakże większość dostępnych na rynku ofert nie przekracza 10 lat okresu spłaty. Maksymalna kwota zobowiązania określana jest przez bank głównie na podstawie oceny zdolności kredytowej oraz wysokości dochodów wnioskującego klienta, a także wartości samochodu. Można stwierdzić, że typowy kredyt samochodowy to w rzeczywistości pożyczka pod zastaw auta. W przypadku kredytów samochodowych często można dostrzec zależność – im nowszy samochód, tym niższe oprocentowanie.

Zasadniczo na rynku można wyróżnić trzy rodzaje kredytów samochodowych:

- Standardowy kredyt samochodowy - nie wymaga wpłaty własnej a raty kapitałowo-odsetkowe spłacane są przez kredytobiorcę co miesiąc przez umowny okres czasu (najczęściej nie krótszy niż 6 miesięcy i nie dłuższy niż 10 lat).

- Kredyt jednoratowy - najczęściej oferowany przez banki współpracujące bezpośrednio z dealerem lub komisem samochodowym. Największym atutem takiego rozwiązania jest zerowe oprocentowanie. Nie każdy będzie mógł niestety pozwolić sobie na tę formę finansowania - wymagana jest duża wpłata własna, zazwyczaj w granicach 50%, drugą część
wartości pojazdu można uiścić po zawartym w umowie czasie (najczęściej 12 miesiącach, niektóre banki oferują możliwość spłaty nawet po 24-60 miesiącach).

- Kredyt balonowy - wpłata własna w tym przypadku jest opcjonalna, w zależności od oferty. Raty kredytu są niskie, ale kredytobiorca zobowiązany jest spłacić ostatnią, wysoką ratę, która najczęściej stanowi 20% wartości pojazdu w dniu jego zakupu. Kredyt balonowy został szerzej omówiony w dalszej części artykułu.


Kredyt samochodowy czy gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to najczęściej wybierana forma finansowania w każdym banku. Pozwala na zdobycie środków na dowolny cel w oparciu o dochody i zdolność kredytową klienta, najczęściej szybko i bez skomplikowanych, zawiłych formalności. Taki najprostszy kredyt umożliwia sfinansowanie zakupu pojazdu w całości lub tylko częściowo, jeżeli dysponujemy określoną kwotą zaoszczędzonej gotówki. W przypadku kredytów gotówkowych banki nie pytają o cel zaciąganego zobowiązania, liczy się dla nich wyłącznie zdolność kredytowa i historia w BIK-u potencjalnego kredytobiorcy. Sama procedura udzielania kredytu gotówkowego jej zazwyczaj bardzo prosta - najczęściej wystarczy przedstawienie dowodu osobistego oraz oświadczenia o zarobkach i zaświadczenia o zatrudnieniu.
Wybierając konkretny kredyt gotówkowy na zakup pojazdu, warto skupić się na jego najważniejszych cechach:

- kosztach (nie tylko same odsetki, ale wszelkie inne opłaty, do których zobowiązuje nas bank),
- maksymalnej kwocie finansowania,
- maksymalnym okresie spłaty.

Koszty kredytu gotówkowego, poza standardowymi odsetkami (oprocentowaniem nominalnym), to także prowizja od udzielonej kwoty, opłaty przygotowawcze oraz koszt ubezpieczenia (czasem obowiązkowego).

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego różni się w zależności od oferty konkretnego banku, najczęściej banki nie udzielają kredytów gotówkowych powyżej 200.000 złotych. To kryterium będzie istotne, jeżeli potrzebujemy większej gotówki na zakup samochodu wyższej klasy. Polecamy zwrócić uwagę na maksymalny okres spłaty oferowany przez daną instytucję finansową - im wyższa kwota pożyczki, tym lepiej zastanowić się nad wydłużeniem okresu spłaty w celu uzyskania odpowiedniej wysokości raty. Należy jednak zachować rozsądek - dłuższy okres kredytowania nieodzownie wiąże się z koniecznością zapłaty wyższych odsetek.

Koszty kredytu samochodowego opierają się na podobnej konstrukcji jak klasyczny kredyt gotówkowy, klient musi zapłacić prowizję i oprocentowanie nominalne. Zasadniczą różnicą pomiędzy kredytem samochodowym a gotówkowym jest forma zabezpieczenia tego pierwszego. Banki korzystają z różnych form ochrony np. depozyt karty pojazdu czy przewłaszczenie. Często wymagany jest także dodatkowy koszt w postaci obowiązkowego zakupu polisy autocasco, na której bank ustanawia cesję praw, co można pominąć kupując samochód ze środków pochodzących z kredytu gotówkowego.

Zarówno kredyt samochodowy, jak i gotówkowy mają swoje wady i zalety. Kredyt gotówkowy jest bardziej atrakcyjny pod względem wszelkich procedur i formalności, umowa podpisywana jest po złożeniu minimalnej ilości dokumentów a środki często wypłacane są w tym samym dniu. Kredyt samochodowy jest znacznie bardziej skomplikowany - poza dokumentami świadczącymi o zdolności kredytowej klienta należy przedstawić bankowi całość dokumentacji dotyczącej zakupu pojazdu, kserokopię karty pojazdu i prawa jazdy a także zaświadczenie o niefigurowaniu pojazdu w rejestrze zastawów.

Czas uruchomienia kredytu najczęściej jest szybszy w przypadku pożyczki gotówkowej. Środki pochodzące z kredytu samochodowego w banku, który nie współpracuje ze sprzedawcą auta uruchamiane są w znacznie dłuższym terminie. Jeżeli jednak zdecydowaliśmy się na zaciągnięcie kredytu samochodowego bezpośrednio u dealera współpracującego z danym bankiem, to termin przekazania środków nie powinien odbiegać od kredytu gotówkowego.

Koszty, które nierzadko decydują o wyborze formy finansowania, są bardziej korzystne w przypadku kredytów samochodowych. Szczególnie jeśli kredyt zostanie zaciągnięty w banku, który współpracuje z danym dealerem czy komisem samochodowym. Wyższe oprocentowanie nominalne kredytów niecelowych sprawia, że kredyt gotówkowy jest odczuwalnie droższy. Kredyt samochodowy może wydawać się znacznie bardziej atrakcyjny finansowo (bardzo często posiada zerową prowizję i niższą marżę), wiąże się jednak z dodatkowymi opłatami nie wymaganymi w przypadku pożyczki gotówkowej jak np. obowiązkowe AC.

Największa różnica pomiędzy kredytem gotówkowym i samochodowym to zabezpieczenie. W przypadku klasycznej pożyczki gotówkowej na samochód nie ma żadnych zabezpieczeń i od samego początku kredytobiorca staje się właścicielem zakupionego pojazdu. Kredyt samochodowy wiąże się natomiast z koniecznością zabezpieczenia spłaty w formie wybranej przez bank, np. zastawie rejestrowym na kupowanym samochodzie, a kredytobiorca staje się formalnym właścicielem pojazdu dopiero po uiszczeniu ostatniej raty kredytu.

Kredyt balonowy na samochód

Oprócz standardowego kredytu na samochód czy pożyczki gotówkowej banki oferują również kredyt balonowy, który znacznie różni się zasadami od dwóch powyższych rozwiązań. Na początku kredytobiorca zobowiązany jest do wpłacenia wkładu własnego w określonej wysokości a następnie spłaca stosunkowo niskie, miesięczne raty. Niska wysokość miesięcznego zobowiązania wynika z tego, iż znacząca część pożyczonego kapitału (nawet kilkadziesiąt procent wartości kupowanego samochodu) zostaje spłacona w ostatniej, najwyższej racie. Finalnie całkowity koszt kredytu balonowego na samochód może być jednak bardzo wysoki, dla banku tego rodzaju finansowanie jest dość ryzykowne ponieważ część kapitałowa kredytu spłacana jest znacznie wolniej niż ma to miejsce w przypadku standardowych kredytów samochodowych czy gotówkowych. Banki najczęściej decydują się na wymóg ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń takich jak obowiązkowe ubezpieczenia, zabezpieczenia rzeczowe lub znacznie zwiększona prowizja. Podsumowując, kredyt balonowy najczęściej może okazać się mało opłacalny, jest to jednak dość innowacyjne finansowanie, które może odpowiadać niektórym osobom zainteresowanym kupnem nowego pojazdu.

Wynajem długoterminowy dla osób fizycznych

Wynajem długoterminowy dla osób fizycznych z wielu względów może okazać się bardziej atrakcyjny niż auto z salonu na raty. Jest to pewnego rodzaju abonament, na podstawie którego klientowi użyczany jest pojazd. Osoba prywatna, podobnie jak ma to miejsce w leasingu, może wpłacić wynajmującej firmie niewielki wkład własny (w wysokości 10-30% wartości pojazdu), dzięki czemu miesięczna rata najmu zostanie obniżona. Istnieją także oferty najmu długoterminowego nie wymagające wpłaty na start. W zależności od firmy wynajmującej pojazd oraz potrzeb wynajmującego istnieje możliwość podpisania umowy najmu długoterminowego na okres od 12 do 60 miesięcy. Niektóre firmy oprócz stałej miesięcznej raty abonamentowej wymagają także dodatkowych opłat za każdy przejechany kilometr. Zazwyczaj w umowie określany jest bezpłatny, miesięczny limit kilometrów.

Po zakończeniu umowy najmu wynajmujący ma obowiązek zwrócić pojazd i może zdecydować się na podpisanie umowy na wynajem kolejnego samochodu.

Ogromną zaletą wynajmu długoterminowego samochodów dla osób prywatnych jest ochrona przed skutkami utraty wartości handlowej pojazdu, która w przypadku gdy zdecydujemy się na nowy samochód na raty może wynieść nawet 50% jego wartości w ciągu trzech pierwszych lat użytkowania. Ponadto, dzięki usłudze wynajmu długoterminowego dla osób prywatnych użytkownik nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów eksploatacji pojazdu jak np. obowiązkowe ubezpieczenie OC, koszty finansowania - kredytu, przeglądy serwisowe, opony sezonowe, wymiana elementów eksploatacyjnych takich jak filtry, klocki i tarcze hamulcowe czy oleje, a także rejestracji auta.

W ramach umowy najmu długoterminowego dla osób fizycznych można otrzymać wybrany przez siebie samochód, a comiesięczny koszt takiej usługi jest niewielką częścią wartości pojazdu. Po zakończeniu trwania umowy można najczęściej nie tylko zwrócić samochód do firmy, która go wynajęła i podpisać umowę na najem nowego modelu, ale także odkupić go za określoną kwotę lub dalej spłacać raty, by stać się jego właścicielem.

Długoterminowy wynajem samochodu dla osób fizycznych posiada szereg zalet w porównaniu z kredytem gotówkowym czy samochodowym. Jest to zdecydowanie najbardziej ekonomiczna i wygoda forma korzystania z pojazdu. Niektórym może nie odpowiadać fakt, że nie są fizycznie właścicielami samochodu, ale to poniekąd także atut takiego rozwiązania - nowe auto na raty bardzo szybko traci na wartości i jako właściciel musisz ponosić wszystkie koszty takie jak ubezpieczenie, rejestracja, przeglądy, rutynowe wymiany elementów ulegających zużyciu w wyniku eksploatacji czy poważniejsze naprawy.

Wysokość comiesięcznej raty wynajmu długoterminowego samochodu dla osób fizycznych zależna jest od kilku czynników takich jak wartość katalogowa pojazdu, opcjonalny wkład własny oraz czas trwania umowy. Zazwyczaj jedynym kosztem który najemca musi doliczyć podczas trwania umowy najmu jest koszt samego paliwa, wszystkie inne wydatki związane z eksploatacją pojazdu pokrywane są przez wynajmującego.

Klasyczny kredyt bankowy czyli auto na raty bez bankowej zdolności kredytowej jest praktycznie niemożliwy do uzyskania. Banki stawiają kredytobiorcom coraz wyższe wymagania i wnikliwie weryfikują zdolność kredytową potencjalnych klientów. W przypadku podpisywania umowy o najem długoterminowy dla osób fizycznych często wymagania nie są tak rygorystyczne.

Podsumowując, jeżeli nie zależy nam na fizycznym posiadaniu samochodu i figurowaniu jako właściciel w dowodzie rejestracyjnym warto rozważyć wynajem długoterminowy dla osób fizycznych. Takie rozwiązanie jest znacznie tańsze i korzystniejsze niż zaciągnie kredytu konsumenckiego - gotówkowego lub samochodowego.


Pozostałe aktualności

  • Leasing czy wynajem długoterminowy - co bardziej się opłaca?12.08.2021 10:34:13

    Leasing czy wynajem długoterminowy - co bardziej się opłaca?

    Czytaj więcej
  • Kredyt samochodowy czy wynajem długoterminowy dla osób fizycznych - co się bardziej opłaca?12.08.2021 10:27:08

    Zakup nowego samochodu klasy średniej za gotówkę jest poza zasięgiem większej części społeczeństwa. Na szczęście na rynku jest dostępna coraz szersza oferta finansowania pojazdów z salonu. W pierwszej kolejności są to kredyty samochodowe i gotówkowe, a także najem długoterminowy dla osób fizycznych, który zdobywa coraz większą popularność. Oba rozwiązania są godne uwagi i w zależności od potrzeb przyszłego użytkownika pojazdu mają swoje wady i zalety.

    Czytaj więcej
  • Czy małe auto będzie dobrym wyborem dla pań? Poznaj nasze propozycje12.08.2021 10:32:17

    Kilka lat temu na pytanie, jaki powinien być idealny kobiecy samochód, kierowcy, a w szczególności mężczyźni, odpowiadali, że czerwony. Wiele się od tamtej pory zmieniło. Kobiety są bardziej świadome swoich motoryzacyjnych potrzeb i większość z nich nie wyobraża sobie życia bez własnego środka transportu. Jeśli chcesz kupić sobie lub bliskiej Ci kobiecie - córce, mamie czy przyjaciółce nowe fajne auto, a nie wiesz na jaki model postawić, przeczytaj poniższy artykuł. Dowiesz się z niego, co dla damskich kierowców jest bardziej, a co mniej istotne w pojeździe. Ponadto przedstawiamy w nim kilka modeli samochodów chętnie wybieranych przez panie. Może zdecydujesz się na jeden z nich.

    Czytaj więcej